أيهما أفضل الإيجار أم شراء بيت؟؟
منقول للفائدة

الكثيـــر من الشعب السعودي حفظهم الله لا يملك منــزلا حسب الإحصائات الحكوميــة ...والكثيــر منهم ينتظــر سنــوات وسنــوات كي يحصل على قــرض عقــاري ..وتضيــع الأحــلام الكبيــرة وســط الإمكانات الصـغـيــرة ..

ويكــون أسـيــر البحـث عـن راحــة بــالــه التي يتوقـع حدوثهــا فور شراء المنــزل

ويصـبــح عــرضـــة لـهـــمـوم الإيجــار ومسـتـغلي الفــرص من كبــار العـقــارييــن الجـشـعـيـــن ..

فــلا يـكــون لــديــه ســوى خــياران لا ثـــالــث لـهــمــــــــــــــــــــا :

- إمــــا أن يـظــل مـســتـــأجـــرا ... ويــدفــع الإيـجـــار سـنــوات وسـنـوات ... بــلا نـهــاية

- أو أن يشـتــــري مـنــزلا بالأقـســاط أو الإيجــار المنتهي بالتملك او التـــورق ( أي مسمى كان )

ولـنـــعــرف مــا هـو أفـضــل خـيــار بين الإثنين ... يـجـب أن نـدرس كل خيار على حدة ...

ونقــارن بيـن ميــزات وعـيــوب كل منهمــا .. على المدييــن الطـويــل والقـصيــر ...

* الـخـطــة الأولـــــى : أن لا يشتري منزلا ... يكون فقط مستــأجــرا :

( الـمـــيـــــزات )

- أن يكون نقل مكان سكنه سهلا .. فمثلا لو تم نقله من مدينة لأخرى ( وخاصة العسكريين ) فلن تكون لديه مشكلة

- أن يقوم بتغيير السكن كل أربع أو خمس سنوات .. للحصول على سكن أحدث وفي حي أفضل - والدراسات تثبت أت تغيير السكن كل 5 سنوات مهم جدا في الراحة النفسية

- لا توجد هناك صيانة أو ترميم نهائيا على حسابه

- لا يوجد بنــد إستهلاك في العقار

- لا يوجـد إنخفاض في قيمة العقار

- لو تمت مضايقته من قبل جاره أو تم تركيب برج جوال بجانب البيت ، أو أي أمر آخر .. يستطيع النقل فورا

- ميزة التجديد وتغيير نمط الحياة السائد كل عدة سنوات .. أي لا يعيش في منزل واحد طوال عمره ..

- المرونة في الإنتقال الى اماكن الخدمات المتوفرة والحديثة والمتطورة

( الــعـــيـــــــــوب )

- أن المبلغ الذي يدفعه لا يعود عليه بأي نفع

- إن لم يكن لديه عقد طويل المدة ، فسيتفاجأ برفع القيمة الإيجارية في أي وقت

- تغيير السكن كل مدة يؤثّـر في الأثاث ... ومكلف ماديا

- لا يوجد لديه إستقرار نفسي من ناحية الحصول على سكن

- كما يقول آبائنا ( الإيجـار دم فــاسـد )

* الخطــة الثــانيــة : أن يشتري منــزلا بالتقسيــط او الإيجار المنتهي بالتملك ..

( الـمـــيـــــزات )

- أي مبلغ يـدفعه سيكون من ضمن قيمة المنزل الأصلية

- ستنتهي الأقساط بعد فترة ( طويلة نسبيا ) وسيخلص من هم الإيجار وسيكون مالكا للمنزل

- أي إضافات يدخلها الى السكن ، هي أولا واخيرا لــه .. ولم تضع هباء منثورا

- من الجميل أن يكون لدي الشخص هدفا ويسعى لتحقيقه

- لا يهتم كثيرا بإرتفاع أو إنخفاض العقار .. فهو يعلم ما له وما عليه

- بعض البنوك تضيف ميزة أن تسقط الأقساط المستحقة على البيت فور وفاة صاحب المنزل ( ميزة إيجابية جدا )

( الــعـــيـــــــــوب )

- من المعلوم أن أسعار المنازل تتناقص سنة بعد سنة .. عكس الأراضي التي تزداد قيمتها ..

- التكلفة العالية جدا للفوائد 5 % سنويا !!!

- إنخفاض قيمة المنزل بشكل رهيب بعد نهاية الأقساط

- جميع أعمال الصيانة والترميمات هـو ملـزم بها ..

- في حالة عجزه عن السداد في أي وقت .. تتم مصادرة المنزل .. وتحسب المبالغ التي دفعها كقيمة إيجارية

- التوتر النفسي الشديد على مدى سنوات طوال وحتى تنتهي الأقساط ( وهي جدا جدا طويلة )

- لو كان بناء المنزل ( تجاري ) أي مستخدم فيه أسوأ أنواع المواد ، سيجد نفسه في نفق لا ينتهي من المصاريف ومن المحتمل أن يعيد بناء نصف المنزل مرة أخرى خلال أول 10 سنوات !!

ولن يستطيع بيعه بسعر مناسب أو إيجاره بقيمة عادلة

- ستواجهه مشكلة حقيقية إذا تم إنتقال عمله الى مدينة أخرى أو في الجهة الأخرى من المدينة

( فــرضــيــــــــــــة مــــــــــالـيـــــــــــة )

هــذه قصــة خياليــة عن ثلاثة إخـــوان .. مستواهم المعيشي والاجتماعي والمالي متقارب

أسمائهم : محمد – عبدالله – خالد

توفي والدهــم وورث كل شخص منهم 200 ألف ريال ...

كل واحـد من هـؤلاء الإخــوة فـكّــر كيف يستثمــر الورث الذي حصل عليـه بــأفضل طريقـة

** طــريــقــــة مـحـمـــد **

محمد يسكن في منزل مؤجر جديد مؤلف من دورين .. مساحة الأرض حوالي 300 متر ... وفي حي جديد وجميل

يدفع محمد سنويا مبلغ 40 ألف ريال قيمة إيجار المنزل

راتب محمد حوالي 12 ألف ريال

قيمة المنزل في السوق حوالي 800 ألف ريال

فكـــر محمد ... بــدلا من ان تضيــع القيمــة الإيجارية كل سنــة ... لمــاذا لا يشتري نفس المنزل بالأقساط ..
ويــدفــع الــ 200 ألف ريال مقدما ( أي حوالي 25 % ) والباقي أقساط شهرية ...

الـــســــــــؤال :

هــل الــقــرار الــذي إتــخـــذه محمد صحــيــحــا ؟؟؟؟

وهــل هي أفـضــل وسيـلــة لإستثمــار المبـلــغ ؟

الـجــــــــواب :

يجب أن نحلل العملية ماليا حتى نخرج بمعادلة تخبرنا إن كان القرار سليما أم لا ...

قيمة المنزل السوقية : 800 ألف ريال

قيمة الفوائد التي سيأخذها الممول : 5 % سنويا

الدفعة الأولى : 200 ألف ريال

قيمة الإيجار الحالي : 40 ألف ريال ( أي حوالي 5 % ) سنويا من قيمة المنزل الأساسية

عدد سنوات التقسيط : 20 سنة

المتبقي من قيمة المنزل : 800 ألف – 200 ألف = 600 ألف ريال

الفوائد : 600 ألف * 5 % سنويا = 30 ألف ريال سنويا ... !!! فوائد فقط

30 ألف ريال * 20 سنة = 600 ألف ريال

إذن تصبح قيمة المنزل الكاملة مع الفوائد وبعد خصم الدفعة الأولى 1200000 ( مليون ومائتي ألف ) ريال

إذن القسط السنوي = 60 ألف ريال ....

أي = 5000 ريال شهريا ....

نرجــع مــرة أخرى .. هل كان القرار سليما ....؟ مــزيــد من العمليــات الماليــة ...

محمد قام بتجميد مبلغ 200 ألف ريال على مدى 20 سنة ... كم من الممكن أن يكون هذا المبلغ في نهاية تلك المدة الطويلة جدا ..

إذا فرضنا أن قيمة المنزل الذي يملكه محمد تنخفض بنسبة 2 % سنويا ...

والصيانة تحتاج حوالي 1 % سنويا من قيمة العقار الأصلي وهي النسبة القانونية الدنيا جدا للإستهلاك والصيانة .. أي حوالي 3 % سنويا
= 800 ألف * 3 % = 24000 ريال سنويا

أي أن المنزل إستهلك من قيمته بعد 20 سنة ( 24000 * 20 سنة = 480 ألف )

أي أصبحت قيمة المنزل الحقيقية 800 ألف – 480 ألف = 320 ألف ريال ...

وإذا قلنا بأن التضخم سيزداد سنويا بمعدل 2 % ... وهذا لا ينطبق على المنازل المبنية ... ولكن من أجل وضع أفضل الحلول

ستصبح القيمة المستهلكة من المنزل 1 % سنويا ( أي 8000 ريال فقط ) * 20 سنة = 160 ألف ريال

ستصبح لدينا فرضية هي الأجمل بأن سعر المنزل سيكون بعد 20 سنة 800 ألف – 160 ألف = 640 ألف ريال فقط

إذن محمد قام بتجميد مبلغ 200 ألف ريال لمدة 20 سنة ليحصل بعدها على منزل لا تتجاوز قيمته 640 ألف ريال بـأحسن الأحوال

ويحتاج فورا الى ترميم بمبلغ 100 ألف ريال ...!!! ليصبح المتبقي حوالي 540 ألف ريال فقط

ولا ننسى زيادة القسط السنوي بمقدار 20 ألف ريال سنويا .. لأن الإيجار كان 40 ألف .. بينما القسط المستحق هو 60 ألف

أي أن الربح الذي حصل عليه طوال 20 سنة هو ( صفــر ) من المبلغ المستثمر

لأنه جمـّـــد مبلغ 200 ألف ريال لمدة 20 سنة .. ودفع أقساط سنوية قدرها 20 ألف ريال فوق الإيجار الحقيقي لمدة 20 سنة ( أي 400 ألف ريال ) ليصبح إجمالي ما دفعه هو 600 ألف ريال كي يملك منزلا لا يستحق هذه القيمة بعد 20 سنة

ولو تــأخر في عدة أقـســاط متتالية .. لـخــســر المنــزل كليــا والمبلــغ المستثمــر أيضــا .. ولأصـبــح في حـيـص بيــص

** طــريــقــــة عبدالله **

عبدالله يسكن في نفس الحي وبمنزل مشابه لما يملكه محمد وبنفس القيمة الإيجارية ..

عبدالله رفض أن يقوم بشراء المنزل بالأقساط مفضلا أن يدفع الإيجار كل عام ويستثمر المبلغ الموجود لديــه

قام عبدالله بإستثمار المبلغ في مشروع بسيط وأرباحه لا تزيد عن 10 % سنويا فقط ( أي أقل من 1 % شهريا )
لأنه لا يرغب في إزعاج نفسه او خسران المبلغ ...

لنفرض أي مشروع ... عقاري – صناعي – محلات ..

أهم شيء عند عبدالله ( قليل دائم خير من كثير منقطع )

في أول 10 سنوات ... أصبح لدى عبدالله ضعف المبلغ المستثمر أصلا 200 ألف رأس المال + 200 ألف ربح = 400 ألف

ثم خلال السنوات العشر الأخرى تضاعف المبلغ مرة اخرى وبنفس الطريقة 400 ألف رأس مال + 400 ألف ربح = 800 ألف ريال

إذن خلال السنوات العشرين أصبح لدى عبدالله 800 ألف ريال نقدا ... وخبرة في السوق وقاعدة من العملاء

إذن الربح الذي حصل عليه طوال 20 سنة هو ( 600 ألف ريال )

** طــريــقــــة خــالــد **

نفس القصة ونفس المستوى ينطبق على خالد .. ولكنه إستثمر المبلغ في مشروع صناعي مدروس

مكسبه السنوي ( 25 % ) وهي النسبة المتعارف عليها قانونيا في مكاتب الدراسات الإستشارية لربحية المصانع

في أول 4 سنوات كان لدى خالد ما يعادل ضعف رأس المال أرباح = 400 ألف ريال

ثم قام بإنشاء مصنع آخر من الأرباح ... وأصبح لديه مصنعان .. قيمتهما حوالي 400 ألف ريال

بعد 4 سنوات أخرى ... تضاعف الربح وأصبح 800 ألف ريال ...

فقام أيضا بتوسعة نشاطه وإستثمار المبلغ كاملا

بعد 4 سنوات أخرى .. تضاعف رأس المال والأرباح وأصبحت 1,500,000 ( مليون وخمسمائة ألف ريال )

بعد 4 سنوات أخرى تضاعف رأس المال والأرباح لتصبح 3 ملايين ريال

في آخر 4 سنوات .. أصبح رأس المال الذي يملكه خالد يتجاوز 6 ملايين ريال ..

وشهرة وسط المجتمع وخبرة كبيرة وقاعدة عملاء .. وعمل ناجح ..

إذن صـافي الربح الذي حصل عليه طوال 20 سنة هو ( 5,800,000 ) خمسة مليون وثمانمائة ألف ريال

من هــو الــرابــح في النهــايــة ؟ والذي إستفاد كل الفائدة من مبلغ المائتي ألف ريال ....

أكـيــد هـو ( خــالــد )

هـــل شـــراء مـنــزل أفـضـــل مــن إسـتــئـجـــاره ؟

جــوابي طـبـعـــا ( لا ) ليس دائما
............................

قاعدة حسابية : لغــة الأرقـــام لا تـكـــذب

* لا ننسى أن محمد كان يدفع 50 % زيادة سنوية فوق ما يدفعه أخواه

• هــذه الدراســة بنيت على أســاس مالي و إقتصــادي ... وليس عاطفي ..

وليست موجهـة لأصحاب الكاش ... بل لمن يرغب في تقسيط منزل

* تم إستبعـاد التضخم في القيمة العقارية أو الإيجارية لأنه من غير المعلوم هل تستمر الأسعار في الإرتفاع أو تنهار

موضوع رائع ومعادلات رياضيه وتحليل مالي ونماذج مثاليه تبسيطيه وواقعيه .. اشكرك

جزيل الشكر أخي المملوح .


وضعت نماذج متباينه من محمد الى خالد مروراً بعبدالله .

طبعاً بالنسبه لي الأمر يعتمد بالدرجة الأولى على عقلية وفكر من يرغب امتلاك منزل

فالناس إمكاناتها ومعلوماتها وقدراتها الفكريه وايضا خبراتها تختلف فضلاً عن عامل

التخوف لدى البعض والعكس لدى البعض الآخر .


بالنسبه لي افضل طريقة عبدالله وخالد لعدة أسباب :

1- ان فترة تقسيط المنزل طويله جداً جداً وقد يعاني الشخص مادياً من دفع الأقساط

لفترة طويلة جداً فضلاً الفوائد المركبه وخطورة سحب المنزل في اي لحظة !!

2- الإرتباط وتفويت أو عدم الإستفاده من اي فرصة قد تتاح مستقبلاً لتملك منزلاً أو

مشروع يحسن مستوى الدخل لعدم وجود إمكانيه ماديه نظراً للحجم الكبير لقسط
المنزل !!

3- لا أستطيع تغيير المنزل لأي سبب فمثلاً طلع الجيران أو الحي غير ملائم حتى لو
فيما بعد السكن أو تغير مقر العمل .... الخ !!

عشـــــــــــــــــــــرين ( 20 ) سنــــــــــه عمر !!

على العموم أرى السلبيات والعراقيل تفوق الإيجابيات في تملك مسكن بالتقسيط .


من لا يسطيع تملك منزل انصحه بالسكن بحي متوسط وإيجار شبه معقول يسطيع من خلاله إدخار ولو جزء يسير من راتبه يستخدمه فيما بعد لشراء ارض أو وضع مشروع تجاري يحسن مستوى دخله .

مثال : من المعلوم ان قسط المنزل لايقل عن ( 3500 ) ريال شهرياً

اي بما يعادل ( 42000 ) اثنان واربعون الف ريال سنوياً لمدة ( 20 ) سنه !!!


لو بحثت وتواضعت من أجل مستقبل أفضل لي وابنائي وسكنت بنصف القيمه
( 21000 ) وتم ادخار الباقي لأي منفعه قد تتوافر اليس أفضل .


تم التكرار لكي تصل الصورة أكثر للقراء .

دمتم برعاية الله وحفظه

شراء المنزل حتى لو بالأقساط أفضل من الأيجار
على سبيل المثال لو اشتريت منزل وكان القسط الشهري 5000 الاف ريال
هذا يعني انك سوف تدفع اقساط سنوية 60,000 الف ريال
يمكنك شراء منزل عبارة عن دورين مفصولة وشقة

اسكن في الدور الأرضي مجاناً
واجر الدور العلوي بـ 35000 الف ريال
والشقة بـ 25000 الف ريال
المجموع = 60,000 الف ريال

هذا يعني أنك لن تدفع الأقساط من راتبك
وفي حال كان الأيجار اقل من هذا المبلغ قليلاً
فأنك لن تزيد علية من راتبك اكثر من 1000 أو 1500 ريال
وبالنهاية سوف تمتلك المنزل
لو افترضنا انك سوف تزيد على الأيجار 1500 ريال شهرياً من مرتبك
هذا يعني انك سوف تدفع بالسنة 18000 الف ريال فقط

هل يوجد أيجار دور في هذا الوقت بـ 18000 الف ريال

هذي التجربة تم تطبيقها مع احدى الزملاء

تمنياتنا للجميع بالتوفيق أن شاء الله

-

-

موضوع قييم جدا يا المملوح ويشكرون الاخوان على الاضافات
بوركتم

شكرا على الموضوع القيم..ولكن لي ملاحظات إذا سمحت لي أخي الكريم المملوح
أولا : أنواع الاستثمارات التي ذكرت أقرب للندرة إن لم تكن معدومة أصلا .
ثانيا : الافتراض في الاستثمار الخسارة قبل الربح والله أراد أن خالد ربح فأين افتراض الخسارة ؟!!
ثالثا : أنا وفق القصة أرى أن الحل الأفضل هو أن يشتري سكنا عن طريق البنك بدون دفعة أولى ويستثمر ال200 ألف .. فإن خسرها - وهو الافتراض الأسلم - فكأنها لم تكن ..
هذه وجهة نظري والله أعلم ..
أكرر شكري على الموضوع المفيد

صرخة شعب!!
سعود المتعب
جمرة غضا التميمية
روح الشرق
.
إضافات قيمة و ملاحظات بناءة
شكرا لكم
.
أترككم مع وجهة نظر عبدالعزيز العالي
عضو لجنة شباب الأعمال في الغرفة التجارية والصناعية في محافظة الخرج
يقول في رأيه:
أنا مع الذي يتاجر أولاً ولكن بعد أن يدرس أو ياخذ دورات أو يقرأ بكثرة في إدارة الأعمال ويضع يديه بأيدي المستشاريين إذا تعثر مشروعه..

لإن أيام يوم كان ما في الحي أو المدينة غير مشروعك التجاري .. أنتهى

الآن ربما في العمارة التي فيها نشاطك منافس أو أكثر
لازم تكون محترف في الإدارة والتسويق والمفاوضات والمشتريات وخدمة العملاء وأختيار الموظفين الإكفاء وملم أقل شيء بمباديء المحاسبة

وتزكي وتعطي الصدقة لإن لهما دور عجيب في نجاح المشروعات التجارية..

ومدقق في الحسابات بقوة لكي لا يؤخذ مايأتي به مشروعك من قبل موظفينك أو موظفي البنك !

وبعد ماتوسع ويكبر مشروعك تجمع من الأرباح وتشتري بها في العقار

ثم بعد كم سنة تأخذ من الرصيد الموجود أو تبيع من الأراضي وتشتري لك بيتاً أو تبنيه بذوقك

ملاحظة/ حبينا نساهم بما يفيد الأخوان وإذا لديكم رأي آخر نتقبل رأيكم بصدر رحب.... ومن أراد الإستفادة أكثر يرجع لمقالة لنا في مجلة تجارة الخرج عن أسباب نجاح المشروعات الصغيرة..

وفقني الله وإياكم لكل خير... قولوا آميين

نشر على صفحة مقاطعه على الفيس بوك

السلام عليكم
انا اتحدث من واقع تجربة ولا يهونون الجميع.
كان عندي مبلغ من المال وما ادري شسوي فيه لانه ما يجيب حق بيت...
لذلك شريت منزل طبعا قروض من البنك . يعني البيت ملك ولله الحمد
ثم شريت بالمبلغ اراضي رخيصة منح من اي منطقة قبل 4 سنوات اسعارها لا تزيد عن 20 الف والان اسعارها زي ما انتم عارفين... ولللللعت
بعت وحده والان قاعد ابني وحده استمثار 4 شقق
و ياارب لك الحمد
اهم شي الواحد يعزم ولا يتردد لان كثير عذلوني عن الشراء وقالو مشروع فاااااااشل لكن مع العزيمة والاصرار كل شي يصير..
كلمة وفاء( طبعا الاهل ما قصروا و التعاون مطلووووووووووب)
عذرا للاطالة و شكرااااااا للجميع

المشاركة الأصلية كتبت بواسطة سعود المتعب

شراء المنزل حتى لو بالأقساط أفضل من الأيجار

على سبيل المثال لو اشتريت منزل وكان القسط الشهري 5000 الاف ريال
هذا يعني انك سوف تدفع اقساط سنوية 60,000 الف ريال
يمكنك شراء منزل عبارة عن دورين مفصولة وشقة

اسكن في الدور الأرضي مجاناً
واجر الدور العلوي بـ 35000 الف ريال
والشقة بـ 25000 الف ريال
المجموع = 60,000 الف ريال

هذا يعني أنك لن تدفع الأقساط من راتبك
وفي حال كان الأيجار اقل من هذا المبلغ قليلاً
فأنك لن تزيد علية من راتبك اكثر من 1000 أو 1500 ريال
وبالنهاية سوف تمتلك المنزل
لو افترضنا انك سوف تزيد على الأيجار 1500 ريال شهرياً من مرتبك
هذا يعني انك سوف تدفع بالسنة 18000 الف ريال فقط

هل يوجد أيجار دور في هذا الوقت بـ 18000 الف ريال

هذي التجربة تم تطبيقها مع احدى الزملاء

تمنياتنا للجميع بالتوفيق أن شاء الله

-

-

اتفق معك

موضوع قييم جدا