أكدوا أن المشكلة لا تقع على «العقارية» أو «الاستثمارية» .. محللون لـ الاقتصادية :

رهن البنوك للرواتب وراء تزايد حجم القروض الاستهلاكية





ارتفاع حجم القروض الاستهلاكية للسعوديين خلال السنوات العشر الأخيرة بمعدلات كبيرة ، ويبدو مواطن يتفحص عددا من السيارات داخل أحد المعارض . «الاقتصادية»

خديجة مريشد من الرياض


أرجع اقتصاديون السبب الرئيس وراء ارتفاع معدل القروض الاستهلاكية لدى السعوديين خلال السنوات العشر الأخيرة إلى قرار مؤسسة النقد القاضي بالسماح للبنوك المحلية برهن الراتب الشهري للموظف، ما جعل هذه البنوك تسوق وتروج باستمرار بهدف استقطاب أكبر عدد من العملاء لمنحهم القروض، التي ارتفع معدلها بنسبة 23.1 في المائة نتيجة لانعدام نسبة المخاطرة عليها.

وطالب الاقتصاديون في حديثهم لـ "الاقتصادية" مؤسسة النقد بضرورة إعادة النظر في هذا الشرط الذي تفرضه البنوك على الموظف أو إلغائه أسوة بأنظمة بنوك الدول الأخرى، وذلك بهدف تقليل نسبة الاقتراض التي ترتفع من عام إلى آخر وتؤثر في الوضع المادي للفرد والأسر السعودية، ما يبعدهم تماما عن تحقيق مفهوم ثقافة الادخار.

وقال لـ "الاقتصادية" الدكتور عبد الرحمن السلطان: إن أغلبية السعوديين مقترضون والسبب هو منح "ساما" البنوك فرصة ذهبية لاستغلال الأفراد واستنزافهم من خلال تصرف غير قانوني - حسب وصفه، وذلك بالسماح لها برهن رواتب الموظفين. وتابع:

انعدام نسبة المخاطرة على رهن رواتب الموظفين الذين يرغبون في الاقتراض جعل البنوك تسعى جاهدة إلى استقطاب العملاء لأخذ القروض والتسويق لها بعكس بنوك الدول الأخرى التي لا تشترط إطلاقا هذا الإجراء على الموظف عند رغبته في الحصول على القرض، وتعتمد فقط على تحويل مبلغ القرض الشهري من قبل الموظف وبمحض إرادته. مؤكدا أن هذا الشرط أسهم في مبالغة وتساهل الفرد في أخذ قرض إضافي قبل أن ينتهي من تسديد القرض القديم ليكتشف في نهاية الأمر أنه مقترض طوال حياته. داعيا في هذا الصدد مؤسسة النقد إلى ضرورة أن تلزم البنوك بإلغاء رهن الراتب ولا تسمح به مطلقا، إضافة إلى فرض خطورة على البنوك تماثل الخطورة القائمة على المواطنين عند السماح بأخذ القروض.

وقارن السلطان بين حجم القروض خلال السنوات العشر الأخيرة، قائلا: إن نسبة حجم القروض خلال هذه الفترة ارتفعت من 30 إلى 40 في المائة، ففي عام 1998 كان حجم القروض سبعة مليارات فقط وارتفع إلى 185 مليارا حتى وصل إلى 217.4 مليار ريال خلال العام الجاري، ومن المتوقع ارتفاعه في الأعوام المقبلة إن لم يكن لمؤسسة النقد موقف حازم تجاه ما تفعله البنوك. وأكد أن المشكلة الحقيقية لا تقع على القروض العقارية أو الاستثمارية، بل على القروض الاستهلاكية الأخرى التي يزيد معدلها من عام إلى آخر وتدخل ضمن إطار الاقتراض من أجل السفر أو شراء أثاث أو السيارات أو الاحتياجات الأخرى.

ويتوافق حديث السلطان مع أحدث نشرة ربع سنوية نشرتها مؤسسة النقد "ساما" في موقعها حول ارتفاع معدل القروض الأخرى بشكل كبير وملحوظ مقارنة بقروض التمويل العقاري أو القروض الاستثمارية، إذ زاد هذا النوع من القروض من 133.2 مليار خلال الربع الثاني من عام 2010 إلى 146.08 مليار ريال خلال الفترة نفسها من العام الجاري، بينما لم تتجاوز نسبة التمويل العقاري خلال الفترة ذاتها 26.09 مليار ريال من 21 .20 مليار ريال. واستطرد السلطان: "وهذا ما يجعل السعوديين بعيدين تماما عن الادخار الذي يتعاكس مفهومه تماما مع الاقتراض، ويعود أحد أهم أسباب انعدام انتشار هذه الثقافة في السعودية إلى مرحلة الطفرة التي مر بها المجتمع في فترة السبعينيات، حيث جعلت هذه المرحلة ثقافة الادخار قليلة أو معدومة، لأنها فترة تبنت ثقافة استهلاكية كبيرة وأصبحت العوائل السعودية تشتري فوق احتياجاتها الأساسية للمباهاة في أحيان كثيرة، حتى بعد التغيير الذي حصل في معدل دخل الفرد وتراجع أسعار النفط بعد تلك الفترة.

ووافقه الرأي المحلل الاقتصادي الدكتور ياسين الجفري، الذي يرى أن ممارسات البنوك سبب رئيسي في انعدام ثقافة الادخار وتركيزها الأساسي على القروض لتحقيق مصالحها الشخصية. وقال: إن من الأسباب الرئيسية أيضا لانعدام هذه الثقافة النظام التعليمي الذي يشجع على الإسراف والصرف، فثقافة ادخار الأموال غير موجودة في نظام التعليم لدينا مقارنة بالأنظمة التعليمية في الدول الأخرى التي تطبق برامج معينة تشجع الطلبة على العمل وممارسة مهن معينة وتحقيق إيرادات يستفيدون منها.

http://www.aleqt.com/2011/11/18/article_599179.html

تم التصويت
ما اقول الا الله يفك كربة كل مسلم
بالنسبة لي لاعندي راتب ولا قروض مريحه راسي عايشة مستوره ولله الحمد
لكن اعرف بعض من الناس لا تقترض الا للحاجة الماسة للقرض
الله المستعان

تم التصويت
وربنا يعدل الحال

السلام عليكم ورحمة الله وبركاته
ملينا من الفشخره وملينا من الجهل وملينا من جشع البنوك
افضل وسيلة غش وتدليس هامش ربح 2% لمدة 5 سنوات تقدم بطلبك الان
النتيجه 10% وهامش التركيب قد يصل الاجمالي 12% واحنا مصدقين
لو توقف السعوديون عن الاقتراض الا للحاجه الماسه ماذا ستفعل البنوك؟
سأروي لكم قصة اعرف اطارفها بشكل ممتاز
خاطب الرئيس التنفيذي لاحد البنوك مدير التمويل بخفض هامش من 8% سنوياً الى 6% سنوياً اسوة بالبنوك المنافسه وخوفاً من هروب العملاء
فكان رد مدير التمويل ممتاز وينم عن ثقافة بسلوك العملاء وقال بالحرف الواحد للرئيس
اذا استطاع موظفين خدمات العملاء رفع رؤوسهم ومشاهدة العميل وكان عدد العملاء داخل الفرع اقل من الذين خارجه في هذه اللحظه سوف نفكر بخفض النسبه.
شكراً ابناء وطني ترفعون ارباح البنوك الى اكثر من 50% من رأس المال سنوياً وتلعنونها
تقدمون اموالكم حسابات جاريه مجانيه للبنوك ليقوموا باقراضها لإخوانكم
واذا كان لابد من ابقاء مبلغ مالي كبير فأنصح بوضعه في صناديق المرابحه والبضائع ولايستفيد منها البنك مجاناً
يجب ان نحاسب انفسنا قبل محاسبة البنوك
واعتذر عن الاطاله

من الاسباب الداعية الى القروض :
1- عدم وجود سيولة مادية لدى طالبي القروض
2- حاجة طالب القرض الى سيارة مثلا او زواج
3- اكثر الذين يقترضون مبالغ بالحد الاعلى (أي اعلى مبلغ) تترواوح اعمارهم مابين 18 الى 35 ونجد شخصا قد من الله عليه والتحق بالسلك العسكري بعد الثانوية وتخرج من التدريب ووجد في نفسة سيارة قيمتها تفوق الــ 100 الف وكن سبيل امتلاكها هو القرض
4- عدم وجود جهات حكومية تدعم الموضف بمبلغ

تم التصويت بــ لا حيث ان الازمة فردية

ابو هاشم يعطيك العافيه موضوع رائع تشكر عليه يصلح رسالة دكتوراه في الاقتصاد

من تويترات ذات علاقة >>

*******************************

@ALMUSTAHLIK المستهلك
نداء : لمن له خبرة بنكية وخاصة في مجال القروض او بطاقات الائتمان ، نأمل منه تزويدنا بالحيل والخدع التي تمارس على المستهلك ريتويت رجاءا

***************************************

@AM960 Abdullah
اكبر حيله على للمواطن هو القرض الآجل (إعادة تمويل) الفائدة السنوية 8.5% يعني 5 سنوات تصير الفائدة 43% فيه سرقه اكبر من كذا ؟؟

***************************************

@Rasheid_F رشيد الرشيد
ثبات نسبة الربح على المبلغ الاجمالي وليس المتبقي وهي اكبر خدعه على المقترض من البنك وبمباركة الجهات المسؤوله يتبع الشرح ==

@Rasheid_F رشيد الرشيد
== يعني لو اقترضت ١٠٠ الف راح تكون فائدة السنه الواحده ٣٠٠٠ ريال ..والمده ٥ سنوات. طيب السنه الخامسه المتبقي راح يكون ٢٤ ==

@Rasheid_F رشيد الرشيد
== السنه الاخير يكون متبقي من قرضك ٢٤ الف مثلاً لكن البنك لايزال ياخذ منك ٣٠٠٠ ريال فائدة ال١٠٠ الف !!!!!!!

*************************************

@mohammed_fawzan Mohammed Alfawzan
الشئ المحزن ان المشايخ موافقين علي ذلك والبنوك الاسلاميه تعمل علي ذلك المشايخ بدل ماينبهون مواطن يساعدون البنك عليه

*************************************

@karimov30 karim
لا وجود لبنك إسلامي هذه كذبة لكسب المزيد من العملاء وجميع البنوك ربوية سواءاً كان ظاهراً او مبطن

*************************************

@mohammed_fawzan Mohammed Alfawzan
اعرف انها ربوية وحتي اذا لم تكن في السعودية مجبورة في تعاملاتها في الخارج ولكن نحن نتبع مشايخ يجيزون عملهم


*************************************

@Al_3ofi بدر العوفي
احدى حيل البنوك، من ضمن العروض التي تقدمها البنوك تأجيل القسط الشهري لثلاث اشهر وفي الحقيقة يتم احتساب مبلغ مقطوع على التأجيل

@Al_3ofi بدر العوفي
يمكن اكتشاف هذا المبلغ عن طريق حساب الفوائد يدوي ستلاحظ ان هناك زيادة بمقدار ٤٠٠ ريال تقريباً وهذا ماكتشفته أنا

@Al_3ofi بدر العوفي
وعند سؤال موظف البنك عن الزيادة قال لا اعلم وعلى العموم هو مبلغ مقطوع فقلت له لماذا لم يتم تسجيلة في العقد فرد بأن هذا الموجود

**************************************

@BroNzeBerry 3houdO²
أنا موظفة بنك واكد لك ان للخدمه مافي رسوم لكن فيه عموله تنوخذ على المبلغ المؤجل لازم تنتبه بالتفصيل قبل رفع اي طلب

**************************************

@Al_3ofi بدر العوفي
وانا موظف سابق في احد البنوك لمدة ٧ سنوات وأكد لك ان هناك مبلغ مقطوع وليس عمولة يتم احتسابها على العميل للتأجيل

@Al_3ofi بدر العوفي
لانها لو كانت عموله لتم احتسابها في جدول الاقساط يمكنك معرفة ذلك بحساب الفوائد بشكل يدوي وسيظهر الفرق

****************************************


@almubarakalis Ali S. Al-Mubarak
أحد معارفي ممن تاب عن الغش يخدع المتقدمين لطلب بطاقة ائتمانية بأنها بلا رسوم مطلقا، و التفاصيل المقرضة بالداخل بعد تغفيل العميل

*****************************************

@buzamel Mohammed Alzamil
ليس المشكلة بأحد معارفك الذي تدعي انه غش او البنك، المشكلة هي بالعميل الجاهل الذي لا يقرأ شروط وبنود التعاقد

****************************************

@Rasheid_F رشيد الرشيد
ايضاً القسط الذي يدفعه المقترض لايذهب كله لتسديد قرضه وانما يذهب ٧٠٪ منه لسداد فائدة البنك أولاً!! وجزء بسيط منه لرأس المال !!

@Rasheid_F رشيد الرشيد
حسابياً : قرض لمدة خمس سنوات اذا مضى عليه سنتين يكون البنك تحصل على ٦٠٪ من فوائده !!! السنوات الباقيه تسدد راس مالك فقط !!!!

******************************************

@Rasheid_F رشيد الرشيد
بحسبه بسيطه : اذا قسطك ٢٠٠٠ ريال تدفعها على ٢٤ شهر ليس معناتها انك سددت من مبلغك ٤٨ الف !! بل سددت ٣٠ الف و١٨ ارباح !!!!

******************************************

@AmeenGh ameen alghunaim
ماعتبرها سرقه هذي طريقة التمويل .. ماعجبتك أجلس جمع فلوسك لين يوصلوا المبلغ لي تبيه ولا أحد بيزيد عليك ..

******************************************

@Raed_Alidrissi رائد
بالعكس تعتبر سرقة لانه حتى البنوك الأمريكية و الأوربية لا تحتسب الفائدة بهذة الطريقة الجشعة (المركبة)

******************************************

@Raed_Alidrissi رائد
المشكلة مش في نسبة الفائدة، المشكلة الحقيقة في طريقة أحتساب النسبة التراكمية للفائدة


*****************************************

@LoaiALRassan Loai ALRassan
معظم العملاء يفهمون ويعلمون مافي العقود من شروط مجحفة ولكن وش حدك على المر الي امر منه مالهم حيلة

****************************************

@kghanmi khalid
اخذت قرض سكن من الانماء عند توقيع العقد النهائي لاحظت زياده في المبلغ حول 27 الف ريال.. لمن استفسرت حتى الموظف حسبها -يتبع

@kghanmi khalid
معاي ما عرف السبب وبعد عدة اتصالات عملها تبين انهم يقسمون النسبة السنويه على 365 يوم ثم يرجعون يحسبون السنه 360 يوم- يتبع


@kghanmi khalid
حتى الموظف استغرب واستفسر وكان الرد الكمبيوتر يحسبها كذا... يعني الكمبيوتر النصاب مو احنا؟

***************************************

@abdulazizart عبدالعزيز
العميل محتاج ولا يلام.. وان كان من لوم فهو على مؤسسة النقد (علي بابا) فالأربعين حرامي وجدوا من يغض الطرف عنهم

***************************************

@hsn2you Hasan Mashour
فعلا كلام سليم وأنصح بالجمعيات الشهرية مع الناس الثقات مفيدة جداً

@shall_we9 FaisalTurkiAlotaibi
بطاقة اميالي الأئتمانيه من بنك الاهلي قالوا لي عند توقيع العقد:كل ريال شرائي بميل جوي مجانا بعد ماخلصت ١٠الاف ريال شرائي يتبع

@shall_we9 FaisalTurkiAlotaibi رحت للفرع وقالوا لي اني استحق ٣٠٠ كيلو وليست ميل تخيل من ١٠ الاف ميل الى ٣٠٠ كيلو مع العلم ان نيتي في الأساس الحصول على يتبع

@shall_we9 FaisalTurkiAlotaibi
الحصول على تذاكر الى امريكا لإكمال دراستي ع حسابي وهذا سبب حصولي على بطاقة اميالي الأئتمانيه من البنك الاهلي النصاب

*************************************

@RaiedAltamimi رائد التميمي
بطاقة سامبا الذهبية فيها عروض تقسيط بسعر الكاش في عالم سوني واكسترا ، وعند اقتراب نهاية التقسيط يزودون الف ريال على سعر السلعة

*************************************

@BuHmoud Abu Homoud ابو حمود
وفر فلوسك انت وياه ، وابعد عن التقسيط بكل اشكاله ، وعن القروض ، حافظ على انسانيتك وكرامتك ، لا تدع المال يهينك

************************************

@DmiS3udi DMI S3UDI

تقدمت لقرض عام ٢٠٠٨ لمبلغ بسيط بقسط شهري ٥٠٠ ريال من البنك العربي وعلمت اذا تم تسديد المبلغ بشكل كامل قبل انتهاء المدة= يتبع

@DmiS3udi DMI S3UDI تسقط الرسوم السنوية الان باقي من المبلغ ٥٠٠٠ الف ريال عندما طلبت التسديد كامل المبلغ طالبني البنك بمبلغ ٧٦٠٠ تقريبا = يتبع

**************************************

@AbdulhamidOmar عبدالحميد العمر
والله الكل متواطئ على المواطن وكبيرهم هو مؤسسه النقد التي تجبر البنوك وأن كانت جديده على مثل هذا.

*****************************************

@abuhishammq أبوهشام
لو كل واحد فينا طبق مبدأ "على قد لحافك مد رجليك" ماكان شفنا الكثير من المآسي بسبب القروض

****************************************

@i_ahood Ahood_ahood
معليش تبي تقنعني كل اللي ماخذين قروض بس للكماليات شف الدنيا اول وشفها الحين


****************************************

@BuHmoud Abu Homoud ابو حمود
فيه ناس حدتهم الظروف، لكن حتى هؤلاء برأيي كان بيخففون من حدة هذه الظروف اذا قامو بالتوفير

من يتحمل نمو القروض الاستهلاكية؟

عالية الشلهوب

****ثلاثة مفاهيم اقتصادية مترابطة هي: الادخار والاستهلاك والاستثمار، يذكر الاقتصاديون أن الاستثمارأفضلها والادخار آمنها والاستهلاك أخطرها اذا زاد على الحدود المقبولة، نحن أكبر دولة في العالم ندخر بنسبة 40% ونحن نتوسط دول العالم في الاستثمار بنسبة 20% أي أننا ندخر ضعف ما نستثمر، فماذا عن الاستهلاك الذي في الغالب يرتبط بالإقراض؟

في خبر بثته وكالة واس الاسبوع الماضي وفقاً لارقام مؤسسة النقد العربي السعودي ان حجم قروض الافراد في المملكة حتى الربع الثاني من العام 2011م بلغ 217.5 مليار ريال !، ولم يتضمن الرقم حجم القروض في ما تبقى من هذا العام الذي اوشك على الرحيل، نمت هذه القروض بنسبة 20.4% وهو معدل مرتفع، ومن هذه القروض 7.6 مليارات لبطاقات الائتمان وحدها، السؤال الذي يطرح هل هذه الارقام معقولة ومنطقية ومقبولة اقتصادياً واجتماعياً؟

في الواقع لا أستطيع الاجابة ونحتاج الى خبير متخصص في الشؤون الاقتصادية لتحليل هذه المعادلة الصعبة، ولكن لعلي أستدرك الواقع والمعلومة التي سبق نشرها وذكرت ان هناك اكثر من 60 الف مواطن متعثر في السداد وتقدرالقروض المتعثرة ب 2.4 مليار ريال منهم 32% من النساء ! بلمحة ونظرة بسيطة هل هذا في صالح المقترض او حتى المقرض وفي الاخير في صالح الاقتصاد والوطن؟ من المؤكد ان هناك ضررا وخسارة كبيرة تحل بهذه الاطراف جميعاً والخاسرالاكبر هو ذلك المواطن المتعثر الذي سيمضي جزءا طويلا من عمره وحياته في صراع من أجل الوفاء بالدين وإن لم يستطع وهذا هو الاقرب في ظل الظروف المعيشية الراهنة، فحتماً المقرض لن يرحمه وهنا يبدأ فاصل من الاجراءات القضائية والمحاكم التي بالتأكيد لها ثمنها ووقتها وخسارتها على هذه السلطات، اذاً كيف يمكن الحد من هذه المخاطرة الكبيرة؟

كلنا يعرف ان الاقتراض واقع لامفر منه وهو امرمقبول اذا كانت آثاره وتبعاته وبالاخص فوائده في المستويات المعقولة، وحسب ما هو متبع حالياً في البنوك وبالتأكيد تحت مظلة واشراف مؤسسة النقد يتم التمويل حسب الراتب بحيث لا يتجاوز حجم القرض الشخصي عن 33% من الدخل الشهري للموظف بحد اقصى 5 سنوات للتمويل طويل الاجل، والمشكلة هنا حسب ما يراه الاقتصاديون في طريقة احتساب الفائدة بالطريقة التراكمية وهي باللغة العامية ما يقص ظهر المقترض من حيث لا يعلم او يعلم وليس له حول ولا قوة،، يقول الاقتصاديون ان هذه الطريقة مخالفة للقوانين العالمية وترفع تكاليف القرض لدينا بنسبة 20% -30%حيث تتم عملية احتساب الفوائد على المبالغ المتبقية غير المسددة من القرض وليس كل قيمة القرض وهذا هو سر المصيدة التي يقع فيها الكثيرون، وللأسف اغلب هذه القروض هي قروض استهلاكية مجبرة وليست استثمارية تخفف العبء والمصيبة على مقترضها، وإنني باسم كثيرين ممن عانوا من هذه القروض والفوائد وكانوا ضحية لها او باسم اولئك الذين سيقعون في هذا الفخ عاجلا ام آجلا أناشد مؤسسة النقد العربي السعودي بالتدخل وإعادة النظر في طرق احتساب البنوك للفوائد بالطرق التراكمية المميتة وتطبيق طرق الفوائد المتناقصة في القروض لكبح جماح زيادة فوائد القروض على المواطنين ولا أظن أن هذا سيؤثر في ربحية البنوك التي وصلت في عام واحد فقط 2010م الى 23 مليار ريال قادرة بإذن الله على التوازن في ربحيتها ومصلحة المواطن التي لها الاولوية وفق توجيهات قائد هذا البلد خادم الحرمين الشريفين حفظه الله ورعاه.

http://www.alriyadh.com/2011/12/06/article689094.html