قالوا عن الرهن العقاري >> موضوع جامع لبعض ما كتب عنه

abuhisham · 07-07-2012, 10:05 AM

الرهن العقاري ليس قرضاً استهلاكياً

راشد بن محمد الفوزان

من التحذيرات المهمة قبل أن يبدأ الرهن العقاري خلال الفترة القريبة القادمة، أن يوجه «القرض التمويلي العقاري» لأهداف غير عقارية مثال أن يرهن أحدهم منزله أو أرضاً أومتجراً أو أي أصل عقاري له مقابل أن يحصل على «النقد أو السيولة» وحين يحصل على هذا المبلغ النقدي المغري والكبير، يقوم بتوجيه هذا المبلغ لغرض غير الذي منح له، فحين يرهن أحدهم منزله بما يقارب مليون ريال ويحصل عليه قرض بمبلغ يقارب ذلك، ثم يصرف هذا المبلغ مثلا في شراء سيارة أو سفر أو مشروع صغير لا يعرف مدى نجاحه، أو زواج، أو اي غرض استهلاكي غير منتج، فهذا يعني كأنه رهن منزله او الأصل الذي يملكه مقابل «استهلاك» غير منتج. وعليه أن يسدد وفق اقساط منظمة، والأهم هنا حين يحصل التعثر، وعدم القدرة على السداد.

حين يحصل التعثر وعدم القدرة على السداد، وخلال فترة زمنية ستكون محددة وقد لا تتجاوز 90 يوما أو مئة يوم، فإن الممول سيحق له بيع الأصل العقاري المرهون، وحينها نبدأ بالدخول في مشاكل كبيرة، ببيع «بيوت» الناس أيا كان عددها، وهذا ما حدث بأمريكا أو غيرها، خاصة حين يكون التقييم للأصول أكبر من المستحق لها لكي يكون القرض النقدي أكبر، فيكبر معه التعثر والأفلاس، وحين يفلس الناس بسبب أن القرض العقاري التمويلي وجه لغير الغرض الذي منح له، تكون انتفت الحاجة للرهن العقاري، وأصبح وسيلة إقراض عادية، لا تسهم بحل المشكلة السكنية وهي الغرض الأساسي الذي صدر بها هذا التشريع. ويجب أن يؤخذ ذلك بالحسبان، وليس كما حدث بالأسهم بالاقتراض برهن الراتب ووجه لسوق الأسهم ومضاربات خطرة بلا مبرر أو قيمة مالية لهذه الشركات ومبالغة سعرية كبيرة، وفي النهاية خسائر فادحة.

الحل برأيي ان يكون هناك متابعة لصرف القروض التمويلية العقارية، وأن لا تكون دفعة واحدة، وأن لا يكون هناك مبالغة في التقييم للعقار مهما حصل، فالعقار صاحب القيمة مليون ريال يمنح 70-60% منه، حتى لا يصبح مديناً حين التعثر، وان يراقب الوضع بقوة وصرامة ودقة كبيرة لا مجال بها لأي تجاوز، وإلا سندخل نفقا مظلماً ومتاهة معقدة، كما يجب أن يكون هناك رقابة لحركة المال الممنوح كقرض، فالرهن العقاري حل مميز وجيد وممتاز ولكنه يحتاج ضبطا ودقة وجهازا متكاملا له. فهي مقاييس يجب أن توضع بالحسبان وإلا انقلب مرضا فتاكا بلا رحمة لأي طرف كان.

http://www.alriyadh.com/2012/07/07/article749957.html