المواطن
كعكة شهية ، وكل يريد أن يشارك في اقتسامها ، وهذه الصورة تبين التسابق على
الإطاحة بالمواطن في فخ الاقساط من جديد ، وهو مخير بين أمرين كلهما "مر" وحسبنا الله ونعم الوكيل .

عبر ملصقات بجانب مكائن الصرف الآلي

مجموعات مجهولة تستهدف المتعثرين بالقروض البنكية وتستغل أوضاعهم



تقرير - عبداللطيف العتيبي:
انتشرت في الآونة الأخيرة مجموعات مجهولة تعمل على تعزيز مفهوم الاقتراض لدى السعوديين، في ظل تزايد عدد السعوديين المقترضين من البنوك التجارية المحلية، مستغلة شريحة معينة من المجتمع وهم المتعثرون، بقصد التكسب السريع واستغلال الظروف.
في حين أن هذه الظاهرة تفتقد الشفافية أومعلومات لا يمكن معرفة مصادرها وكيفية عملها، وعدم وضوحها ما يجعلها تدور في دائرة الاتهام بشكل مستمر عند المتعثرين بالقروض البنكية.
وتشرع تلك المجموعات بإلصاق الإعلانات التي تروج لأنشطتها على وجه التحديد في محطات البنزين ومكائن الصرف الآلي والأماكن العامة في الرياض، مكتفين – أي المجموعات المجهولة-، بوضع الكنية لا أسمائهم الصحيحة.
وتعمل تلك المجموعات على تقديم خدمات مالية جديدة من نوعها في السوق المحلية حيث يعمدون إلى سداد القروض المتعثرة على العميل المستهدف في أي من البنوك المحلية، مقابل التزام العميل بالحصول على قرض جديد من البنك نفسه يسدد من خلاله حقوق الطرف الأول كاملة مع فوائد فورية تبلغ 10 في المائة من قيمة القرض الجديد.
يشار إلى أن القروض البنكية أو الائتمان تمثل بشكل عام أهم قنوات استخدام موارد البنوك التجارية في السوق المصرفية المحلية، حيثُ يوظف البنك معظم مواردها في تقديم تسهيلات ائتمانية وقروض بنكية (تمويل شخصي)، وهي بذلك تمثل المنتجات الرئيسية للبنوك التجارية.
ويعرف أن القرض المصرفي اتفاق تعاقدي بين البنك والمقترض يقوم البنك بموجبه بتوفير التمويل اللازم للمقترض مقابل تعهد الأخير بسداد المبالغ المقترضة، إضافة إلى فوائدها والعمولات والرسوم المستحقة عليها، وإما على دفعة واحدة وإما على أقساط في فترة زمنية محددة، وعادة ما يطلب البنك من المقترض تقديم ضمان في صورة أرصدة نقدية وكفالة شخصية وأسهم ومستندات أو أصول عينية بما يكفل للبنك استرداد حقوقه في حالة توقف المقترض عن السداد.
وقال الدكتور سالم باعجاجة استاذ المحاسبة في جامعة الطائف، أن هذه الطريقة تعتبر ظاهرة غريبة تتصف بنوع من السرية، وتستهدف شريحة من الأفراد المتعثرين بالديون غير قادرين على استخراج قروض جديدة، مشيرا في الوقت ذاته إلى أن هناك استغلالا واضحا لمن أوصلته الظروف إلى هذا المنحدر.
وأبان استاذ المحاسبة في جامعة الطائف إن الاستغلال واضح لحاجة الأفراد الذين أوصلتهم ظروفهم إلى تلك المستويات، واصفاً هذه الظاهرة بأنها استغلال بشع لظروف إنسانية سيئة.
وأوضح الدكتور سالم باعجاجة أن من المزايا تقليل المديونية للعميل وإيجاد آلية مناسبة للانتقال إلى بنك آخر، مما يجعل البنوك تشعر بالمنافسة أكثر، وعليه تقلل من الأرباح التي تأخذها على العملاء مما يقرب إلى سعر التوازن في الربح أكثر.
ويرى استاذ المحاسبة في جامعة الطائف، أنه ينبغي على الشخص الرشيد ألا يندفع إلى الاقتراض الشخصي أكثر من طاقته. وينسحب هذا الأمر على ارتباط الأفراد بقروض ضخمة جداً، مع رهن ما يملكون أو أغلبه، لافتا إلى أن عواقبها وخيمة جداً على الأفراد والبنوك والمجتمع ككل.
وأفاد الدكتور سالم باعجاجة أن فكرة شراء المديونيات مهمة جدا في حال تغير سعر الربح على العميل المتورق، ممثلا على ذلك: أن عميلا تورق بسلع بالأجل بربح 8 في المائة ثم رأى بائعا آخر يبيع ب 5 في المائة، فإن من مصلحته سداد المديونية السابقة سدادا مبكرا، ثم الشراء بربح أقل من البائع الآخر.
وخلص استاذ المحاسبة في جامعة الطائف إلى القول أن مثل ذلك في مديونيات البنوك على عملائها، سواء منها المديونيات التقليدية أو الإسلامية، مشيرا إلى أن حاجة الناس هذه توجد لها سوقا، ويوجد في السوق من يقوم بذلك، وأن هذا مثل السوق الثانوية للديون.
في حين اتصلت "الرياض" على اولئك الذين وضعوا هواتفهم في محطات البنزين ومكائن الصرافة، وتقمصت "الرياض" دور المقترض المتعثر والعاجز عن سداد الديون البنكية، وخرجت بالتالي:
أبو فيصل صاحب معرض سيارات أحد أولئك الذين يقدمون تلك الخدمات التي تقدم للعميل، قال إنه يتم تسديد باقي الأقساط المتبقية على العميل التي تراكمت عليه الديون بسبب عجزه عن سدادها. وأضاف إن هذه الخدمة مقدمة منذ سنوات طويلة، لكن استخدام الإعلان هو الذي استجد في الفترة الأخيرة وحققت نجاحات كبيرة - على حد قوله .
وحول ما إذا كان هناك ضمانات لإتمام الاتفاق مع العميل، أشار أبو فيصل إلى أن الاتفاق يتم بموجب عقد مبرم بين العميل وصاحب معرض السيارات، مضيفا أن ''هناك مستندات وأوراق رسمية تحفظ حقوق العميل وينسحب ذلك الأمر على الطرف الأول أيضا''.
وأبان أبو فيصل أنه ليس هناك اشتراط حد أعلى للدين المتبقي على العميل، باستثناء الاشتراط على أن يستخرج ذلك العميل قرضا أكبر من قرضه السابق حتى يتسنى له السداد ودفع الفائدة أيضاً، مبينا أن عملية السداد تتم بشراء سيارات جديدة من المعرض.
وأضاف أبو فيصل " أننا لا نشترط بيع السيارة المشتراة من المعرض ذاته، بل للعميل حرية البيع من المكان الذي يناسبه، لافتا إلى أن المهم أن يلتزم العميل بسداد المبلغ المدفوع، إضافة إلى الفائدة المتفق عليها، وأن معدل تلك الفائدة ما بين 10 و15 في المائة حسب الاتفاق المبرم بينهما سلفاً." وفي السياق ذاته، أوضح أبو خالد مستثمر في ذلك النوع من الإقراض ، أن هذه الخدمة تقدم منذ سنوات، مشيرا إلى أن الإقبال عليها بات يتزايد بصورة ملحوظة في الأشهر الأخيرة.
وتابع أبو خالد ''إننا نسدد البنك بسيارات يشتريها العميل من المعرض، كما تفعل البنوك مع عملائها، مضيفا لدينا معقب يتابع كامل الإجراءات المتعلقة بالقرض مع البنك واستخراج قرض جديد للعميل، مستبعدا أن هذه الطريقة غير شرعية، مؤكداً أنه سأل أحد طلبة العلم الشرعي وأجاز له هذه الخدمة.
http://www.alriyadh.com/2009/06/11/article436644.html

هل هي نظامية .. لا أعتقد ..
هذا المواطن يطلع من جفرة يطب بــ دحديرة

أرجعها مختصون إلى التوسع في جذب الأشخاص وركود الائتمان في المملكة

بنوك تنافس الأفراد في سداد قروض العملاء لاستخراج "تمويل جديد"



أدى الركود الذي طرأ على الائتمان في المملكة إلى تنافس البنوك على جذب العملاء من خلال عروض تقلد الأفراد في عملية تسديد القروض واستخراج قروض جديدة.
عبد الله البصيلي من الرياض
اقتفى أحد البنوك العاملة في المملكة أخيراً أثر الأفراد في عملية تسديد قروض عملاء المصارف مقابل استخراج قروض جديدة بفوائد أقل من السابق، في تطور يعكس التنافس الذي يجري حالياً بين البنوك في عمليات تمويل الأفراد.
وقال عملاء إن البنك عمد خلال الفترة الأخيرة إلى الاستعانة بمندوبي التسويق للترويج للعرض الجديد الذي يقدمه، وتوزيع "بروشورات" خاصة بذلك بهدف جذب أكبر قدر من العملاء. وأشار البنك من خلال العرض الذي قدمه، إلى أن هامش الربح على القرض يبدأ من 3.35 في المائة، القرض لـ 17 راتبا.

في مايلي مزيد من التفاصيل:

اقتفى أحد البنوك العاملة في المملكة أخيراً أثر الأفراد في عملية تسديد قروض عملاء المصارف، واستخراج قروض جديدة، بفوائد متدنية، في تطور يعكس التنافس الذي يجري حالياً بين البنوك في عمليات التمويل.
وعمد البنك- تحتفظ "الاقتصادية" باسمه- خلال الفترة الأخيرة إلى الاستعانة بمندوبي التسويق للترويج للعرض الجديد الذي يقدمه، وتوزيع "بروشورات" خاصة بذلك، بهدف جذب أكبر قدر من العملاء.
ويشترط البنك على المتقدم تقديم صورة من بطاقة الأحوال، تعريف بالراتب، على أن يجري البنك عملية بحث عن العميل من خلال تلك الوثائق، ومن ثم فتح حساب للعميل، وتوقيع تعهد بتحويل المرتب الشهري على نفس البنك بعد سداد المديونية، وإحضار ورقة مخالصة تفيد إنهاء التزامات العميل المادية لدى البنك المستحق.
وأشار البنك من خلال العرض الذي قدمه إلى أن هامش الربح على القرض يبدأ من 3.35 في المائة، القرض لـ 17 راتبا، تمويل يتجاوز المليون ريال، تسديد التمويل على أقساط شهرية تصل إلى 60 شهراً(خمسة أعوام)، مع إمكانية إعادة التمويل بعد سداد تسعة أقساط من التمويل القائم، وإمكانية تأجيل الأقساط الشهرية، مبيناً أن جميع تلك العمليات مجازة شرعاً عن طريق شراء المعادن.
ويأتي هذا العرض من قبل أحد البنوك عقب انتشاره في الأساس من قبل الأفراد الذين عمدوا خلال الأعوام السابقة إلى توزيع ملصقات على مكائن الصرافات الآلية تشير إلى عروض خاصة بتسديد القروض الشخصية للأفراد، واستخراج قرض جديد.
وأخذت ظاهرة تسديد القروض من قبل الأفراد في التزايد خلال الفترة الأخيرة بشكل كبير، حيث انتشرت بشكل لافت الملصقات على المحال التجارية، ومكائن الصرف الآلي، وتضمين تلك العروض بعبارة "مجازة شرعا"، في الوقت الذي يشكك فيه مختصون في سلامة تلك الطرق وخلوها من عمليات النصب والاحتيال، مشيرين إلى أن ذلك "يأتي استغلالاً لحاجة المجتمع للتمويل وتطويقه بتمويل آخر وربما بفوائد أكبر".
من جانبه، توقع الدكتور عبد الرحمن السلطان الكاتب الاقتصادي، أن يكون العرض الذي قدمه البنك من خلال تسديد قروض الأفراد واستخراج قرض جديد، جاء عقب الركود الذي طرأ على مستويات القروض في المملكة، إلى جانب تسابق البنوك على "خطف العملاء" من البنوك الأخرى منة خلال تحويل الراتب، والتوسع في تمويل الأفراد.
وأشار السلطان إلى أن البنوك تحاول تقليد الأفراد من خلال تلك العملية، واستقطاب العملاء من خلال تخفيض نسبة الفائدة على القرض، مرجحاً أن يكون لمثل تلك العروض أثر إيجابي على المقترضين، عقب زيادة منافسة البنوك على سحب العملاء وتخفيض الفوائد.
ولفت الكاتب الاقتصادي إلى أن البنوك في الوقت الحالي غير قادرة على التوسع إلا من خلال سحب العملاء من البنوك المنافسة الأخرى وتقديم العروض المغرية، مطالباً في الوقت ذاته بضرورة تخفيض نسبة الفائدة على القروض للتسهيل على العملاء.
وحسب آخر الإحصائيات الرسمية، فقد بلغ إجمالي قيمة القروض المتعثر في سدادها العملاء في المملكة بنهاية عام 2007 نحو سبعة مليارات ريال، تمثل ما اقترضه الأفراد من المؤسسات المالية ولم يستطيعوا سدادها في الوقت المحدد، فيما بلغ إجمالي القروض الممنوحة عام 2007 نحو 197 مليار ريال.
وبلغت نسبة التعثر في سداد القروض في نفس الفترة نحو 3.6 في المائة، وهي بذلك تكون قد ارتفعت لتصل إلى نحو 28 في المائة مقارنة بالعام الذي سبقه والذي وصل فيه إجمالي قيمة القروض المتعثرة نحو خمسة مليارات ريال، بواقع أقل من 3 في المائة.
ويأتي التعثر في سداد القروض كزيادة طردية مع نسبة النمو في الائتمان،
في الوقت الذي بدأ فيه الائتمان بالزيادة بشكل مباشر مع بداية طفرة أسعار النفط عام 2000، حيث لم يتجاوز حجم الائتمان الشخصي عشرة مليارات ريال، وبعد النمو الاقتصادي الكبير في المملكة، الذي تزامن مع نمو سوق الأسهم والاكتتابات زاد على إثره النمو الائتماني بشكل كبير، ووصل إلى أعلى مستوى له عام 2005، حيث بلغ 170 مليار ريال، بواقع 70 في المائة سنوياً مقارنة بالأعوام التي سبقته.
وبعد عام 2005 بدأ نوع من الركود بسبب وجود تشريعات جديدة قلصت من نسبة ضخ القروض تماشيا مع السياسة النقدية للمملكة.
وتشكل القروض الاستهلاكية ما يزيد على 90 في المائة من إجمالي القروض الشخصية، في الوقت الذي تمثل شريحة الأعمار المتوسطة أكبر المقترضين الذين تبدأ أعمارهم من 20 حتى 40 عاماً، وهي الرئيسة في المملكة لكونهم لا يزالون على رأس العمل ويحتاجون إلى التمويل.
http://www.aleqt.com/2009/04/25/article_220752.html

الشعب السعودي عاطفي
وتجده مع الخيل ياشقراء بدون التغكبر قبل تنفيذ اي شي

أصحاب الأعلانات الموجودة في الصراف مثل أبومساعد و أبومحمد هم في الأساس تجار أصحاب معارض سيارات أو محلات مواد غدائية
ويدعون أن قروضهم حلال وليست مثل البنوك حرام !! كيف ؟؟
يقومون ببيعك سيارة هايلكس غمارتين بمبلغ 85 الف ريال ثم يطلب منك أن تبيعها له بمبلغ 65 الف ريال
ويقوم بأعطاءك قرض 65 الف بدين 85 الف ريال
وليس شرط سيارة بل تصل لبيع أكياس من الأرز أو المكيفات الكهربائية ( طرق لف وتحايل على شرع الله )

الله يكفينا شر الديون وشر همها

المشاركة الأصلية كتبت بواسطة المقاطع المسلم

أصحاب الأعلانات الموجودة في الصراف مثل أبومساعد و أبومحمد هم في الأساس تجار أصحاب معارض سيارات أو محلات مواد غدائية
ويدعون أن قروضهم حلال وليست مثل البنوك حرام !! كيف ؟؟
يقومون ببيعك سيارة هايلكس غمارتين بمبلغ 85 الف ريال ثم يطلب منك أن تبيعها له بمبلغ 65 الف ريال
ويقوم بأعطاءك قرض 65 الف بدين 85 الف ريال
وليس شرط سيارة بل تصل لبيع أكياس من الأرز أو المكيفات الكهربائية ( طرق لف وتحايل على شرع الله )

الله يكفينا شر الديون وشر همها

يعني طلعوا تجار جفرة
اعوذ بالله من الربا