منتدى مقاطعة - عرض مشاركة واحدة - قالوا عن الرهن العقاري >> موضوع جامع لبعض ما كتب عنه

abuhisham · 09-07-2012, 12:16 PM

أنظمة التمويل العقاري

خالد بن عبدالعزيز الغامدي
* رئيس طائفة العقار في جدة

رغم الأهمية الكبيرة لأنظمة الرهن والتمويل العقاري التي صدرت مؤخرا ، إلا أن المحك الأساسي للحكم عليها سيستغرق بعض الوقت لارتباط ذلك بالتطبيق على الأرض، حيث يشير الواقع إلى وجود الكثير من الأنظمة الجيدة لدينا في مجالات عدة لكن الخلل أثناء التنفيذ يقلل من الفائدة المرجوة منها. وإذا كنا جميعا نتفق على أن هذه الأنظمة لم تصدر إلا من أجل تيسير حصول المواطن على وحدة سكنية بسعر مناسب بعدما ارتفعت أسعار السكن بصورة كبيرة في السنوات الأخيرة، فإن من الضرورى أن نحدد الإشكاليات التي عرقلت تحقيق هذا الهدف. لقد شكل التضخم في أسعار العقارات والأراضي وكذلك سعر الفائدة أبرز العراقيل، وبالتالي وجب علينا السؤال كيف يتم التقييم العادل لأسعار العقارات والأراضي، ومن المسؤول عن ذلك طالما اتفقنا على وجود تضخم سعري ملحوظ في غالبية المواقع.

أما كما ينبغي النظر بكثير من الاهتمام إلى ضرورة تخفيض كلفة التمويل بعدما رفعت الفائدة سعر السكن بنسبة 40 إلى 50 في المئة ، فهل سيتحقق ذلك مع نظام الرهن العقاري؟ أم ستحجم البنوك عن التمويل وتتجه إلى القروض الاستهلاكية الأسهل في التحصيل من الراتب الشهري الذي يتم تحويله إلى البنوك؟.
والحقيقة أن السبب الرئيسي في ذلك هو العمل بنظام الفائدة المركبة على عكس غالبية الأسواق الأخرى التى تحسب الفائدة على أقساط القرض التي لم يتم تسديدها. وفي اعتقادي لو تدخلت مؤسسة النقد لحسم هذا الملف، وإن ذلك سيكون أبرز إنجاز لديها بدلا من ترك العملاء يئنون من ارتفاع الفائدة واحتساب البنوك لها على طريقتها الخاصة التي تعزز أرباحها فقط. ولعلي بعد هذه المخاوف التى لامسناها، أعود إلى ما ذكرته في البداية عن أهمية وجود نظام فعال لتنفيذ الأحكام يحمي حقوق الممولين والمقترضين في آن واحد ويحدد الضوابط الصحيحة للحجز على الوحدات أو الأراضى في حالة التعثر في السداد. وإذا كان الحكم على الأمور هو جزء من النظرة الكلية لها، فإنه يجب علينا القيام بعمل كبير من أجل جعل أنظمة الرهن العقاري خيارا جاذبا للجميع من خلال وضع الضوابط اللازمة له ، وتعزيز الثقافة الاستثمارية لدى المستهلكين بالتأكيد على أن التمويل العقاري ينبغي أن يخصص للهدف الذى أعد من أجله وليس من أجل شراء سيارة، أو القيام بنزهة صيفية هنا أو هناك. كما ينبغي النظر كذلك إلى أن هذه الأنظمة ليست حلا سحريا شاملا لمشكلة السكن بل إحدى القنوات التي توفر التمويل المناسب، وأن على الأجهزة الحكومية دور كبير في تأهيل المخططات، والسماح بتعدد الأدوار لجعل الاستثمار العقاري أكثر جاذبية وربحية.

http://www.okaz.com.sa/new/Issues/20120709/Con20120709516113.htm